熱門搜索：
個例
30歲的熊先生是南昌市一家廣告公司的銷售主管，稅后月薪約1萬元；他妻子28歲，在一外資物流公司從事行政工作，月薪6000元，年終獎約4萬元。兩人結婚不久，暫不打算要孩子，現有一套兩室一廳住宅，房貸30萬元，每月還款2200元。兩人平時沒顧得上理財，現有存款20萬元。除社保外，兩人所在單位還為他們辦了醫保，以及門急診團險、30萬元意外險。家庭支出方面，每月生活費及各種消費5000元左右。每年兩次旅游，花費約4萬元。
目標
1.考慮父母今后的養老問題，欲設賬戶存10萬元；
2.閑暇時出門旅游，費用每年約5萬元；
3.3年后生育孩子，父母退休幫忙照看；
4.退休后也能保持高品質的生活。
理財嘉賓：中國銀行江西省分行財富管理中心理財經理毛卉
分析
應合理配置提高收益
根據目前狀況，熊先生家的年收入約23.2萬元，在南昌算是中等收入家庭。房款按揭每年2.64萬元、生活和旅游支出每年10萬元，年凈儲蓄10.56萬元。但因不善于理財，積蓄存做銀行定期未做投資，資金利用率不夠高。建議合理配置，提高閑置資金的投資收益率。
建議
攢養老金每年拔備1萬元
熊先生為父母準備10萬元養老金，可選擇每年拔備1萬元，或前期拔備比例較大逐年遞減的方式。可適當在債券、保本型基金中配置，中銀債市通產品是目前眾多人選擇的理想產品。
錯峰出游節約旅游成本
熊先生夫婦目前的旅游開支每年約4萬元左右，今后計劃為每年5萬元。其實，要在確保旅行質量，可通過一定方式降低成本。如，淡季出游、通過銀行與商戶間折扣活動消費、用消費積分換購飛行里程等。旅游基金的存放可選一些短期類儲蓄或理財產品，再配合信用卡消費的免息功能即可。
基金定投籌備育兒基金
育兒基金是長達20年的持續開支項目，熊先生應合理規劃現有儲蓄。首先建議充分配置銀行或權益類風險適當、預期回報較高的產品。可將現有儲蓄額以4∶3∶3的方式，分配在定期保本理財產品、偏債型基金及股票型基金中，每年從當年凈儲蓄額中再補充4～5萬元。另外，增加每月1000元定投，建議60%投資偏股型基金定投，40%黃金定投。
辦理商業養老保險
熊先生退休后面臨固定生活開支和醫療保健開支兩方面，養老金應盡早籌備。我國養老金替代率低于國際警戒線的50%，即退休后養老金不足原工資的一半，可以考慮購買一定的商業養老保險，彌補退休后的收入差，保證生活品質不下降。
■記者黃培紅/文
