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引言
2024年2月，九江市民李某因意外交通事故身故，家屬發現其投保的壽險附加險未包含意外身故保障，導致理賠金額遠低于預期。這一事件揭示了壽險附加險搭配中的常見誤區。
事件經過
2023年5月，48歲的李某在某保險公司投保了一份保額為100萬元的定期壽險，并附加了一份“重大疾病保險”。李某以為附加險包含了所有身故保障，未仔細閱讀合同條款。2024年1月，李某因交通事故身故，家屬向保險公司申請理賠，卻發現附加險僅覆蓋重大疾病，未包含意外身故保障。最終，家屬僅獲賠100萬元定期壽險保額，而無法獲得意外身故賠償。
爭議焦點
1. 附加險的保障范圍：保險公司認為，附加險明確標注為“重大疾病保險”，未包含意外身故保障。
2. 消費者的理解偏差：李某家屬辯稱，銷售人員未主動解釋附加險的保障范圍，導致其誤以為附加險涵蓋了所有身故保障。
3. 合同條款的透明性：本案中，附加險條款中對“保障范圍”的描述較為模糊，存在誤導性。
法律與行業解析
1. 附加險的獨立性：附加險與主險相互獨立，未明確標注的保障范圍不屬于附加險的賠付責任。
2. 銷售人員的告知義務：根據《保險法》第十七條，保險公司應對免責條款和保障范圍進行明確說明。
3. 消費者誤區：江西保協數據顯示，2023年因附加險搭配不當導致的理賠糾紛占總糾紛案件的23%。
富德生命人壽江西分公司提示您：
1. 明確附加險保障范圍：投保時應仔細閱讀附加險條款，確認保障范圍是否涵蓋所需風險。
2. 優先搭配專屬附加險：如需意外保障，應選擇專門的意外險，而非附加在壽險中。
3. 咨詢專業人士：投保時可通過代理人或客服詳細了解附加險的保障內容，避免理解偏差。
