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當(dāng)前，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境與社會結(jié)構(gòu)正發(fā)生深刻變革，居民對資產(chǎn)配置的必要性、長期性與科學(xué)性提出更高要求。在此背景下，年金保險憑借持續(xù)穩(wěn)定利益、長期現(xiàn)金流保障等優(yōu)勢，與居民長期財富規(guī)劃、養(yǎng)老保障需求天然契合，成為應(yīng)對老齡化時代與利率不確定環(huán)境下的重要功能性金融工具，受到市場與消費者的廣泛關(guān)注。
年金險競速財富管理“長跑”賽道
從行業(yè)與政策層面看，年金險的發(fā)展正迎來雙重利好。在保險行業(yè)深化轉(zhuǎn)型和“保險回歸保障本源”進(jìn)程中，年金保險作為兼具保障與長期資金儲備的產(chǎn)品，能夠有效穿越低利率周期，成為行業(yè)發(fā)展的重要發(fā)力點；政策層面，2024年10月國家金融監(jiān)管總局辦公廳印發(fā)《關(guān)于大力發(fā)展商業(yè)保險年金有關(guān)事項的通知》（金辦發(fā)〔2024〕110號），明確鼓勵保險公司發(fā)揮商業(yè)保險年金在跨期支付、保值增值、年金化領(lǐng)取等方面的獨特作用，為客戶提供長期穩(wěn)健的財富積累渠道與持續(xù)穩(wěn)定的養(yǎng)老金收入支持，為年金險發(fā)展注入強(qiáng)勁動力。
立足當(dāng)下、著眼未來，財富管理的核心在于“長期主義”——既是覆蓋全生命周期的財務(wù)規(guī)劃，也是跨越經(jīng)濟(jì)周期的投資布局。唯有通過多元化金融產(chǎn)品組合，對個人及家庭的資產(chǎn)、負(fù)債、流動性進(jìn)行綜合管理，才能匹配不同人生階段的財務(wù)需求，實現(xiàn)風(fēng)險保障、財富保值、資產(chǎn)傳承等多重目標(biāo)。年金保險正是這一長期規(guī)劃中不可或缺的“壓艙石”。
暢盈人生（A款）以靈活設(shè)計，解鎖“規(guī)劃內(nèi)的流動性”
近期推出的富德生命暢盈人生年金保險（A款）產(chǎn)品（以下簡稱“暢盈人生（A款）”）深度契合市場需求，以“時間的朋友”為定位，通過確定性的生存保險金利益給付與靈活的領(lǐng)取規(guī)劃方案，為客戶提供“與生命等長的現(xiàn)金流”，兼具穩(wěn)健性和安全性，成為個人及家庭財富管理、養(yǎng)老規(guī)劃的優(yōu)質(zhì)選擇。
在產(chǎn)品基礎(chǔ)設(shè)計上，暢盈人生（A款）充分考慮不同客戶的年齡與財務(wù)狀況，投保范圍覆蓋出生滿25天（含）至75周歲（含）的廣泛人群，無論是為孩子規(guī)劃成長未來，為中青年構(gòu)建財富安全墊，還是為老年人補(bǔ)充養(yǎng)老資金，均能找到適配方案。交費方式同樣靈活多元，支持躉交（一次交清）、3年交、5年交、6年交、10年交五種選擇，客戶可根據(jù)自身收入節(jié)奏與資金規(guī)劃，自主選擇最匹配的交費周期。
與傳統(tǒng)年金險大多限定“退休后才能領(lǐng)取”的規(guī)則不同，暢盈人生（A款）創(chuàng)新推出“首期領(lǐng)取時間自主可控”，實現(xiàn)“規(guī)劃內(nèi)的流動性”。客戶可自由選擇生存保險金的領(lǐng)取起始時間：可選擇第5個保險合同周年日起領(lǐng)，適配短期內(nèi)的資金規(guī)劃；或選擇第6個或第10個保險合同周年日起領(lǐng)，側(cè)重長期財富積累與養(yǎng)老儲備。一旦確定了生存保險金起領(lǐng)時間，在保險期間內(nèi)，只要被保險人持續(xù)生存，即可每年按照合同約定的基本保險金額穩(wěn)定領(lǐng)取生存保險金，不受市場環(huán)境變化、經(jīng)濟(jì)周期波動的影響，為客戶提供穩(wěn)穩(wěn)的“確定性”。
從實際投保案例來看，暢盈人生（A款）的長期價值與適配性清晰可見。比如李先生為0周歲的男寶寶投保暢盈人生（A款），他選擇保障方案一，每年交納保費10萬元，連續(xù)交費10年，總保費100萬元，并選擇從第5個保險合同周年日起領(lǐng)取生存保險金。自此，孩子每年可領(lǐng)取18100元生存保險金，若孩子持續(xù)生存至105周歲，保險合同有效期內(nèi)未操作減少保險金額、退保，則累計可領(lǐng)取的生存保險金可達(dá)182.81萬元。這份跨越終身的“成長禮物”，不僅覆蓋孩子教育、婚嫁、創(chuàng)業(yè)等關(guān)鍵人生節(jié)點的資金需求，更能為孩子晚年提供穩(wěn)定的養(yǎng)老資金補(bǔ)充，詮釋了“父母之愛子，則為之計深遠(yuǎn)”的長遠(yuǎn)考量。（為未成年子女投保本保險的，身故保險金給付總額不得超過保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額）
雙保障方案，提升“保險+服務(wù)”價值
除了確定性的生存保險金利益給付與靈活的領(lǐng)取規(guī)劃設(shè)計，暢盈人生（A款）還在產(chǎn)品形態(tài)與服務(wù)體驗上實現(xiàn)創(chuàng)新，通過分別偏重“利益”與“服務(wù)”的雙保障方案設(shè)計，賦予客戶更多選擇權(quán)。
其中，偏重“利益”的保障方案一聚焦年金保險核心利益，為客戶提供更具市場競爭力的生存保險金領(lǐng)取金額以及身故風(fēng)險保障；偏重“服務(wù)”的保障方案二則是在生存保險金給付與身故保險金給付的保險責(zé)任基礎(chǔ)上，增加了養(yǎng)老服務(wù)保險責(zé)任，創(chuàng)新性地融入富德生命人壽健康養(yǎng)老服務(wù)與居家適老化養(yǎng)老服務(wù)體系，實現(xiàn)“保險保障+服務(wù)權(quán)益”的雙重覆蓋。
50周歲的趙女士正是保障方案二的典型代表。為規(guī)劃高品質(zhì)退休生活，她選擇為自己投保暢盈人生（A款）保障方案二，每年交納保費120萬元，連續(xù)交費5年，總保費600萬元，并選擇從第5個保險合同周年日起領(lǐng)取生存保險金。按照合同約定，趙女士每年可領(lǐng)取112560元生存保險金，若趙女士持續(xù)生存至105周歲，保險合同有效期內(nèi)未操作減保、退保，則累計可領(lǐng)取的生存保險金達(dá)574.06萬元。此外，若趙女士不幸身故，該保單的身故保險金受益人可獲得本主險合同實際交納保費、即最高600萬元的身故保險金，資金可實現(xiàn)安全傳承。
值得關(guān)注的是，在領(lǐng)取生存保險金、享受長期穩(wěn)定現(xiàn)金流的同時，趙女士還能全面體驗富德生命人壽提供的養(yǎng)老服務(wù)保險責(zé)任。一方面，被保險人可享有居家適老化養(yǎng)老服務(wù)權(quán)益，根據(jù)自身居住環(huán)境、身體狀況等實際需求，體驗居家適老化改造方案帶來的居家便利；另一方面，被保險人還可享有健康養(yǎng)老服務(wù)權(quán)益，可全面體驗“富德管家”健康服務(wù)體系在健康管理、醫(yī)療資源協(xié)調(diào)、生活協(xié)助、法律咨詢服務(wù)及樂齡學(xué)院精神生活等方面提供的生活便利，讓養(yǎng)老生活不僅“有保障”，更“有品質(zhì)、有溫度”。
在人口老齡化加速、利率不確定成為常態(tài)的時代背景下，居民對全生命周期財富管理與養(yǎng)老保障的需求日益迫切，富德生命暢盈人生年金保險（A款），通過靈活的領(lǐng)取規(guī)劃設(shè)計、確定性的生存保險金利益給付、創(chuàng)新的“雙保障方案”設(shè)計與優(yōu)質(zhì)的“保險+服務(wù)”體驗，不僅為客戶提供了穿越經(jīng)濟(jì)周期的財富“壓艙石”，更以多元化服務(wù)構(gòu)建起品質(zhì)養(yǎng)老的“防護(hù)網(wǎng)”。
注：1、本文案例系假設(shè)情況，僅供了解產(chǎn)品所用，具體以保險合同的相關(guān)約定為準(zhǔn)。
2、現(xiàn)階段，部分分公司暫未銷售包含居家適老化改造等權(quán)益的保障方案二，相關(guān)區(qū)域的客戶可選擇保障方案一。
3、具體服務(wù)權(quán)益的兌換標(biāo)準(zhǔn)與累計總保費相關(guān)聯(lián)，所有服務(wù)的具體內(nèi)容、次數(shù)及細(xì)則均以該公司官方發(fā)布的《富德生命人壽養(yǎng)老服務(wù)手冊》約定為準(zhǔn)。
4、隨著富德生命人壽養(yǎng)老服務(wù)體系的運營完善或由于其他外部因素的影響，富德生命人壽提供的養(yǎng)老服務(wù)內(nèi)容可能發(fā)生變化，富德生命人壽將及時調(diào)整養(yǎng)老服務(wù)手冊并在公司官網(wǎng)https://www.sino-life.com/進(jìn)行公示，并按照調(diào)整后的內(nèi)容為客戶提供對應(yīng)服務(wù)。
（本頁面中內(nèi)容僅供宣傳使用，在某些情況下保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任，具體內(nèi)容請以保險合同為準(zhǔn)。）
